Trois crédits, trois prélèvements, et l'impression de rembourser sans jamais avancer. Si c'est ta situation, voici une bonne nouvelle chiffrée : dans l'exemple ci-dessous, 110 € de plus par mois font passer le remboursement de 48 à 26 mois, et divisent presque par deux les intérêts payés.
Le point de départ : trois dettes, des minimums
| Les dettes | |
| Carte de crédit renouvelable : 2 000 € à 19 % | 60 €/mois |
| Prêt auto : 6 000 € à 6 % | 180 €/mois |
| Crédit à la consommation : 1 200 € à 12 % | 50 €/mois |
| TOTAL DES MINIMUMS | 290 €/mois |
En payant uniquement les minimums, la dernière dette disparaît au bout de 48 mois, pour environ 1 625 € d'intérêts. Maintenant, imaginons que tu dégages 110 € de plus chaque mois, soit 400 € consacrés aux dettes. Deux méthodes s'affrontent pour utiliser ce surplus.
Méthode boule de neige : la plus petite dette d'abord
Tu paies les minimums partout, et tout le surplus va sur la dette au plus petit solde. Quand elle est soldée, son minimum s'ajoute au surplus et attaque la dette suivante : la « boule » grossit à chaque victoire.
Son atout est psychologique : tu élimines vite une première dette, et cette victoire donne l'élan pour continuer. Résultat dans notre exemple : 26 mois et environ 908 € d'intérêts.
Méthode avalanche : le taux le plus élevé d'abord
Même principe, mais le surplus va sur la dette au taux le plus élevé, ici la carte renouvelable à 19 %. Mathématiquement, c'est la méthode la plus économique. Résultat : 26 mois et environ 849 € d'intérêts.
| Avec 290 € par mois (minimums seuls) | |
| Durée | 48 mois |
| Intérêts payés | ≈ 1 625 € |
| Avec 400 € par mois | |
| Boule de neige : durée et intérêts | 26 mois · ≈ 908 € |
| Avalanche : durée et intérêts | 26 mois · ≈ 849 € |
Laquelle choisir ?
Les deux méthodes battent largement le simple paiement des minimums. L'avalanche coûte un peu moins cher ; la boule de neige motive davantage. Le meilleur choix est celui que tu tiendras jusqu'au bout. Si tu as déjà abandonné des résolutions financières, commence par la boule de neige.
Où trouver les 110 € ? C'est souvent le budget qui les révèle : abonnements oubliés, dépenses du quotidien, renégociation d'une assurance. Voir notre méthode pour faire son budget mensuel.
Questions fréquentes
Faut-il épargner ou rembourser en priorité ?
Garde une petite épargne de précaution pour ne pas recréer de dette au premier imprévu, puis concentre-toi sur les dettes à taux élevé.
Le rachat de crédit est-il une bonne idée ?
Il peut réduire la mensualité, mais allonge souvent la durée et le coût total. Compare toujours le coût global, pas seulement la mensualité.
Et si je n'arrive plus à payer les minimums ?
N'attends pas : contacte tes créanciers et renseigne-toi sur l'accompagnement proposé par les points conseil budget ou la Banque de France.
Les outils pour aller plus loin
Tous compatibles Excel et Google Sheets, en français, avec un guide de démarrage. Tu remplis les cellules jaunes, le reste se calcule seul.
Cet article a une vocation informative. Les taux, seuils et règles cités évoluent : vérifie-les auprès des sources officielles (urssaf.fr, impots.gouv.fr, service-public.fr) avant toute décision. Il ne remplace pas le conseil d'un professionnel.